Как сохранить жилье при банкротстве ипотечного заемщика?

Банкротство ипотечного заемщика — сложная ситуация, но не безнадежная, так как закон предоставляет инструменты для защиты недвижимости даже в случае денежного краха. Разберемся, как действовать, чтобы сохранить квартиру или дом, и на что обратить внимание в процессе признания финансовой несостоятельности.

Законодательная база

Процедура банкротства физических лиц регулируется Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С 2023 года в него внесены изменения, упрощающие процесс для граждан:

• Ипотечное жилье считается единственным, если у заемщика нет другой недвижимости, пригодной для проживания.
• Судебная практика (Постановление Пленума ВС №48) запрещает изымать единственное жилье, даже если оно в залоге у банка.

Квартира может быть продана, если ее стоимость превышает размер долга, а у заемщика есть альтернативное жилье. Важно также учитывать, что закон защищает только жилье, соответствующее социальным нормам (не более 18 м² на человека). Если квартира слишком большая, суд вправе обязать продать ее и купить меньшую, а разницу направить на погашение долга.

Этапы процедуры банкротства

Процесс признания финансовой несостоятельности состоит из следующих шагов:

1. Шаг 1. Подача заявления в суд. Основанием для этого служит долг от 500 тыс. руб. и просрочка более 3 месяцев. Понадобятся справки о доходах, список кредиторов, опись имущества, выписка из ЕГРН на жилье.
2. Шаг 2. Введение процедуры реструктуризации долга. На этом этапе суд рассматривает возможность утвердить план реструктуризации (до 3 лет). Если доход позволяет выплачивать долг, банк не сможет требовать продажи квартиры.
3. Шаг 3. Реализация имущества (если реструктуризация невозможна). В этом случае финансовый управляющий оценивает имущество, но единственное жилье не включается в конкурсную массу.

Как сохранить жилье

Чтобы не лишиться ипотечной квартиры, используйте следующие методы:

1. Докажите, что жилье — единственное. Для этого подготовьте выписку из ЕГРН, подтверждающую отсутствие другой недвижимости. Если прописаны дети, инвалиды или пенсионеры — соберите справки об их зависимости от этого жилья.
2. Заключите мировое соглашение с банком. Вы можете запросить отсрочку платежей на 1-2 года, снижение процентной ставки или реструктуризацию при единовременном платеже на определенную сумму.
3. Используйте право на выкуп жилья через торги. Если ипотечная квартира продается, вы можете участвовать в торгах и выкупить ее по рыночной цене.

Также можно попробовать договориться с банком о покупке жилья за 70-80% от стоимости — кредиторы часто идут на уступки, чтобы избежать расходов на аукцион. Помимо этого, после выставления жилья на торги вы можете:

• Оспорить оценку стоимости, наняв независимого оценщика.
• Перевести ипотеку на родственника. Если у вас есть близкие, готовые взять кредит на себя, переоформите договор до начала процедуры банкротства. Однако важно провести сделку минимум за год до подачи заявления о признании финансовой несостоятельности, иначе суд признает ее фиктивной.

Чего нельзя делать

Чтобы ваши проблемы не увеличились, избегайте следующих распространенных ошибок:

• Сокрытие имущества. Фиктивная передача квартиры родственникам приведет к уголовной ответственности (ст. 159 УК РФ).
• Игнорирование судебных заседаний. Если вы не явитесь в суд, решение примут без учета ваших интересов.
• Работа с мошенниками. Компании, обещающие «100% сохранение жилья за вознаграждение», часто исчезают после предоплаты.

Банкротство не означает автоматическую потерю жилья. Даже если квартира в ипотеке, вы можете сохранить ее, используя законные методы: реструктуризацию, мировое соглашение или участие в торгах. Главное — действовать последовательно, не скрывать имущество и привлекать юристов. На сайте PROбанкротство вы найдете большой выбор юридических компаний, которые специализируются на процедуре признания финансовой несостоятельности. Изучив их кейсы и нюансы работы, вы можете подобрать исполнителя, который поможет сохранить недвижимость и провести процедуру банкротства с минимальными потерями.